¿Cómo valorar los regalos de los bancos?

14.03.2019

Los regalos de los bancos:

Algunas de las estrategias de las entidades bancarias se basan en agasajar a sus clientes con una serie de regalos por la contratación de algunos productos que comercializan. Tienen un doble objetivo, por un lado recibir al nuevo usuario a través de un detalle para que sea receptivo a sus propuestas y por otro, tratar de mantener unas relaciones muy cordiales durante los próximos años. No obstante, este sistema de fidelización no debería deslumbrar en exceso a los usuarios y los clientes deberían guiarse por otros criterios al escoger sus productos bancarios.

¿Cómo se generan los obsequios?

Las cuentas con nómina es el producto que en mayor medida contiene esta característica con el objetivo por parte de los bancos de captar el ahorro de los clientes. Aunque es una propuesta que puede ilusionar a estas personas, deberán analizarse otros factores que son mucho más importantes para la rentabilidad del producto. El más importante es la remuneración que se genera sobre el saldo de esta cuenta y bajo qué condiciones. No en vano, las diferencias son muy elevadas ya que se mueven con márgenes comerciales que oscilan habitualmente entre el 0,50 % y 5 %.

Un segundo aspecto que debe analizarse en detalle es si la cuenta nómina estará exenta de comisiones y otros gastos en su gestión o mantenimiento. Al igual que las facilidades para conseguir otros productos bancarios con bonificaciones, como en el caso de los planes de pensión, créditos al consumo o seguros de cualquier clase. También la obtención de otros productos de forma gratuita (tarjetas de crédito y débito o transferencias nacionales) determinará al final la elección de los clientes.

En esta clase de productos un regalo puede ayudar a acceder a otros modelos que ofrecen las entidades bancarias de manera preferencial y en algunos casos incluso bonificada. Si esta es la estrategia comercial de la entidad supondrá una excelente oportunidad para mejorar las prestaciones de cualquiera de estas cuentas. Pero si este no fuera el caso, tan solo permitirá recibir un regalo de bienvenida y nada más. La conclusión final, por tanto, no será tan favorable como en el primero de los escenarios expuestos.

Por otra parte, otro objeto de análisis tiene mucho que ver con los plazos de permanencia debido a que para recibir un obsequio es obligatorio tener contratada la cuenta nómina durante muchos años. En donde su cancelación estará fuertemente penalizada con comisiones muy elevadas o con un reajuste o negociación de los intereses pactados desde el primer día de su formalización. Como consecuencia de estas condiciones, no será una buena elección ya que pueden perderse todos sus beneficios y hasta costará dinero cerrar la cuenta.

Regalos de los bancos: depósitos en especie

Uno de los escenarios más característicos es el que presentan los depósitos en especie, aunque de ningún modo puede considerase como regalos en el término tradicional de la palabra. Sino más bien se trata de retribuciones en especie que sustituyen al interés que genera este tipo de productos destinados al ahorro. Esta modalidad de las imposiciones a plazo tan especial tributa en el IRPF exactamente lo mismo que con los intereses en dinero. Porque el obsequio es un sustitutivo del efectivo en metálico en función de las imposiciones a plazo contratadas.

Aunque estén en la mayoría de las ocasiones disimuladas bajo las ofertas y promociones que realizan puntualmente las entidades financieras, no deberán suscribirse solo por este factor que por otra parte deslumbrará a ciertos usuarios. En donde será necesaria que estas propuestas sean analizadas correctamente para determinar la conveniencia o no de su formalización. No en vano, al final será la misma rentabilidad, aunque en los depósitos en especie bajo el formato de regalos muy sugerentes. Como, por ejemplo, productos de alta tecnología, artículos para el hogar o complementos domésticos.

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José Ignacio Recio

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