Subida del tipo de interés en los productos bancarios

27.07.2018

El interés europeo, inamovible

De momento, el tipo de interés en la zona euro se mantiene inamovible, en donde el denominador común en el precio del dinero es que no vale prácticamente nada en estos momentos. Al estar en un históricos 0% desde hace cinco años, como medida para revitalizar la economía comunitaria tras la grave crisis económica que se originó en 2008. Esta tendencia está favoreciendo a unos productos bancarios, mientras que otros están saliendo claramente perjudicados. En cualquier caso, se vislumbra ya para 2019 un cambio en la postura monetaria por parte del Banco Central Europeo (BCE). En la que se ya han puesto de manifiesto un leve incremento en los tipos para situarse en el 0,25%.

Este nuevo escenario abre nuevas perspectivas para los usuarios bancarios y por tanto no es de extrañar que se pregunten cómo les afecta una subida del tipo de interés en sus relaciones con las entidades financieras. Porque en el momento en que banco emisor europeo decida cambiar su estrategia en relación con el precio del dinero, será un punto de partida para encarar la contratación de los principales productos bancarios (depósitos a plazo, cuentas corrientes y toda clase de créditos). Aunque sea sobre la base de un incremento de un cuarto de punto en el interés en las operaciones interbancarias.

Subida del tipo de interés: repercusión en el ahorro

Desde el mismo momento en que los órganos de decisión del viejo continente deciden imprimir una política monetaria más expansiva no cabe que repercutirá en buena parte de los productos que comercializan las entidades financieras. Uno de los más beneficiados de este nuevo escenario son los diferentes modelos de ahorro: imposiciones, pagarés bancarios, cuentas a la vista, etc. El efecto en todos ellos será claramente positivo al elevar la remuneración a sus demandantes. En estos momentos, todos estos formatos no proporcionan más del 0,5% en su rentabilidad.

Pues bien, la elevación en el precio del dinero se trasladaría inmediatamente a estos ratios que verían mejorados sus porcentajes con respecto al nivel actual. A medida que la subida sea generalizada y progresiva, se irían obteniendo una mejor remuneración que pasa en primer lugar por alcanzar y hasta superar niveles del 1%. 

Encarecimiento en las líneas de crédito

El gran perdedor de este escenario que se plantea a medio plazo son los créditos, en cualquiera de sus variantes. Anticipándose a esta tendencia, el tipo de interés medio de los créditos al consumo concedidos a finales de 2017 ha alcanzado el 10%, según datos del Banco de España. 

No solamente los créditos serán más exigentes porque se elevarán las cuotas mensuales, sino porque previsiblemente se producirían un mínimo reforzamiento en las comisiones de estos productos bancarios (estudio, apertura, cancelación anticipada, etc.). Por tanto, una subida de tipo genera un doble efecto sobre los clientes ya que mientras los ahorradores salen ganando con esta estrategia monetaria, no ocurre lo mismo con los demandantes de financiación. No en vano, sean particulares o empresas, no tendrán más remedio que aumentar su capacidad de respuesta ante esta demanda tan habitual. O lo que es lo mismo, pagarán más dinero que ahora.

José Ignacio Recio

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